Santander Girokonto: Test & Erfahrung

• Bei der Santander Consumer Bank handelt es sich um eine seriöse Bank nach deutschem Recht, die eine hundertprozentige Tochter der spanischen Banco Santander S.A. ist
• Kostenloses Girokonto mit allen wesentlichen Funktionen
• Kein regelmäßiger Gehaltseingang als Voraussetzung
• Filialnetz mit rund 320 Niederlassungen verfügbar
• Guthabenverzinsung von derzeit 0,25 Prozent bei variablem Zinssatz
• Umfangreiches und dauerhaftes Bonusangebot
• Kostenloser Zugang zu Bargeld
• Kostenlose VISA Card bei regelmäßigem Gehaltseingang ab 600 Euro
• Mobiles Banking mit einer eigenen App möglich

Das 123 Girokonto bietet alles was ein gutes Konto braucht

Das 123 Girokonto hat alle Funktionen im Angebot, die ein zeitgemäßes Konto heute braucht. Fast alle Funktionen können auch dann in Anspruch genommen werden, wenn kein regelmäßiger Gehaltseingang zu verzeichnen ist. Dies ist durchaus bemerkenswert, denn nicht wenige Banken schließen Kunden ohne regelmäßiges Gehalt von ihren kostenlosen Angeboten aus. Nicht so die Santander Consumer Bank. Hier können alle Kunden neben dem kostenlosen Zahlungsverkehr auch die Maestro Card nutzen und so mit der Cash Group auf ein gut ausgebautes Automatennetzwerk zugreifen. Dies ist umso bemerkenswerter, als dass es sich bei der Santander Consumer Bank gar nicht um eine Direktbank im strengen Sinne handelt. Denn die Kunden haben durchaus die Chance, ihre Bank bzw. einen Mitarbeiter auch persönlich kennen zu lernen.

Immerhin betreibt die Bank derzeit in Deutschland 320 Filialen, so dass in allen größeren und auch vielen kleineren Städten dieser direkte Kontakt möglich sein sollte. In diesen Filialen sind neben der persönlichen Beratung auch Transaktionen und Geldgeschäfte unabhängig vom Online Banking möglich. An den aufgestellten Terminals können die Kunden Überweisungen ausführen.

Das 123 Girokonto ist also durchaus auch für Bankkunden geeignet, die dem Online Banking eher skeptisch gegenüber stehen sollten. Diese Gruppe ist in Deutschland nach wie vor überraschend groß. Bemerkenswert und fair bei diesem Angebot ist darüber hinaus, dass die erweiterten Bedingungen, etwa die Nutzung einer VISA Card bereits ab einem monatlichen Gehaltseingang von 600 Euro möglich sind. Auch der entsprechende Bonus für die Einrichtung des Kontos als reguläres Gehaltskonto wird bereits ab diesem Betrag gewährt. Das gilt außerdem auch für den Dispo, dessen konkrete Höhe im Ermessen des Instituts liegt.

Das 123 Girokonto der Santander Consumer Bank – Ein Konto für alle

Immer wieder müssen Kunden, die auf der Suche nach einem Konto mit guten Konditionen sind, feststellen, dass diese Konditionen für sie gar nicht gelten, da sie über kein klassisches, regelmäßiges Einkommen verfügen. Viele Banken wollen so sichergehen, weniger zahlungskräftige Kunden von vornherein fernzuhalten. Hintergrund dürfte bei vielen Instituten das Motiv sein, mit dem Girokonto neue Kunden anzulocken, um diese dann für weitere Geschäfte zu gewinnen. Damit wird eine beträchtliche Gruppe von potentiellen Kunden grundsätzlich ausgeschlossen. Doch immer häufiger passt ein regelmäßiges und sozialversicherungspflichtiges Einkommen nicht mehr zur Lebensrealität vieler Menschen. Man denke dabei etwa an Freiberufler und Selbstständige. Aber auch Minijobber oder Teilzeitkräfte können, genauso wie Hausfrauen oder Hausmänner die Anforderungen an den regelmäßigen Mindestgehaltseingang häufig nicht erfüllen.

Eine Praxis, die Menschen ohne Gehaltseingang für die Nutzung des Kontos ausschließt, gibt es bei der Santander Consumer Bank nicht. Ein regelmäßiger Gehaltseingang ist weder Voraussetzung für die Eröffnung des Kontos, noch für die Möglichkeit der kostenlosen Nutzung. Neben Freiberuflern oder Selbstständigen steht das 123 Girokonto also auch Personen ohne oder nur mit geringem regelmäßigen Gehalt, wie etwa Studierenden oder Auszubildenden, zur Verfügung. Damit können auch Personen, die sich möglicherweise in einer beruflichen Neuorientierungsphase befinden und zweitweise arbeitslos gemeldet sind, dieses Konto jederzeit kostenlos in Anspruch nehmen, genauso wie Mütter oder Väter, welche sich voll der Betreuung ihres Kinders widmen und aus diesem Grund keine Einkommen beziehen, aber natürlich trotzdem ein Konto brauchen.

Einige interessante Zusatzangebote beim 123 Girokonto

Das hier beschriebene Konto wird als voll funktionsfähiges Konto angeboten, mit dem sich alle erforderlichen Zahlungsvorgänge kostenlos bewerkstelligen lassen. Darüber hinaus können Sie als Kunde auch mit einigen Zusatzangeboten rechnen. Hierzu gehört zum einen das Cashback Konto, welches Sie als Inhaber kontinuierlich mit Zuzahlungen belohnt, wenn elementare Funktionen des Kontos genutzt werden (mehr hierzu unter Bonus).

Als Zusatzangebot kann darüber hinaus auch die VISA VarioCard angesehen werden, welche neben der kostenlosen und in der Grundausstattung enthaltenen Maestro Card angeboten wird. Hierfür ist allerdings ein regelmäßiger Gehaltseingang notwendig. Mit der VISA Variocard haben Sie als Inhaber einen erweiterten Zugang zu Bargeld im In- sowie vor allem im Ausland. Mit dieser Kreditkarte können Sie aber auch über einen zusätzlichen finanziellen Spielraum von bis zu 3.000 Euro verfügen. Die Kartenumsätze können dabei innerhalb von vier Monaten in einer Summe zinsfrei zurückgezahlt werden. Bei Ratenzahlung werden dagegen Zinsen fällig. Darüber hinaus kann die VISA Vario Card bei einer regen Nutzung auch kostenlos geführt werden. Ab einer Nutzung der Karte in Höhe von 2.000 Euro wird der Jahresbetrag von 25 Euro zurückerstattet. Nicht zuletzt ist der Inhaber dieser Karte auch gegen Schäden durch Verlust, Diebstahl oder Missbrauch versichert und das bei einer Selbstbeteiligung von Null Euro.

Zum Konto gehört auch ein Dispokredit, dessen Rahmen durch die Bank individuell bestimmt wird. Hier ist natürlich, wie bei eigentlich allen Banken, ein regelmäßiger Gehaltseingang notwendig. Ein bestimmter Betrag wird dafür nicht angegeben. Darüber hinaus hängt die Gewährung eines Kreditrahmens, wie bei anderen Banken auch, vor allem von der allgemeinen Kreditwürdigkeit des Kunden ab. Hierfür wird etwa auch dessen Bonität bei entsprechenden Auskunfteien wie etwa der Schufa erfragt.

Als zusätzliches Angebot im Zusammenhang mit dem Girokonto bei der Santander Consumer Bank kann auch der Wechselservice angesehen werden auf den wir im folgenden Abschnitt näher eingehen möchten.

Alles in allem kann das vorliegende Angebot der Santander Consumer Bank als ausgesprochen fair angesehen werden. Unabhängig vom Einkommen erhalten alle Kunden ein kostenloses Girokonto mit allen erforderlichen Funktionen. Auch wenn es derzeit viele Girokonten gibt, die prinzipiell kostenlos angeboten werden, stellt das 123 Girokonto etwas besonders dar, da es an keinerlei zusätzliche Bedingungen geknüpft ist.

Kontoeröffnung: In wenigen Schritten möglich

Wenn der Umstieg auf ein neues Girokonto nur den Anmeldeprozess bei der jeweiligen Bank umfassen würde, stünden viele Kunden einem Wechsel sicher deutlich aufgeschlossener gegenüber. Doch leider ist es mit der Anmeldung eines neuen Kontos bei weitem nicht getan. Um eine neues Konto vollständig nutzen zu können, müssen alle relevanten Zahlungsvorgänge auf das neue Konto umgestellt werden. Je nachdem, wie lange das alte Konto bereits genutzt wurde, müssen hier durchaus 20 bis 30 unterschiedliche Zahlungspartner berücksichtigt werden. Allein der Gedanke, jeden dieser Partner mit einem speziellen Formular einzeln anschreiben zu müssen, lässt wohl viele Kunden vor einem Wechsel zurückschrecken. Doch auf der anderen Seite versuchen viele Anbieter, es ihren Kunden so leicht wie möglich in dem sie etwa einen Wechselservice anbieten.

So macht es zumindest die Santander Consumer Bank. Kunden, welche sich also zu einem Wechsel entschließen, können hierbei mit tatkräftiger Unterstützung rechnen. Doch bevor es soweit ist, muss der Wechsel selber erst einmal angestoßen werden. Der erste Schritt besteht in diesem Zusammenhang darin, dass das neue Konto zunächst ordnungsgemäß und formal eröffnet wird. Früher war hier der Gang zur nächsten Filiale unausweichlich. Heute genügt ein Computer mit Internetzugang. Doch da es sich bei der Santander Consumer Bank um eine Filialbank handelt, ist die Eröffnung grundsätzlich auch in ganz traditioneller Art und Weise direkt in der Filiale möglich. Wer sich für die Online Eröffnung entscheidet, kann sich an unserer Anleitung orientieren.

Schritt für Schritt: So funktioniert die Anmeldung des Santander 123 Girokontos

1. Rufen Sie die Startseite der Santander Consumer Bank auf
2. Über das Kopfmenü auf der Startseite gelangen sie direkt in den Privatkundenbereich
3. In der linken Spalte finden sie unter der Rubrik „Konten und Karten“ die verfügbaren Angebote für Girokonten
4. Wählen Sie das 123 Girokonto aus
5. Auf der Produkt-Seite dieses Kontos wählen sie „Online Antrag“ und öffnen das Antragsformular
6. Diesen Antrag müssen Sie vollständig ausfüllen und ausdrucken sowie unterschreiben
7. Für Zusatzfunktionen wie den Dispo oder die VISA Card fügen Sie Ihre Gehaltsnachweise bei
8. Legitimation findet per Postident oder direkt in der Filiale statt

Dass sich die Santander Consumer Bank mit dem 123 Girokonto nicht ausschließlich an Kunden wendet, die im Internet zu Hause sind, zeigt sich bereits beim Anmeldeprozess. Gerade für ältere Menschen dürfte dieses Angebot daher durchaus attraktiv sein. Denn in der Regel sind kostenlose Girokonten zwangläufig mit einer Online Nutzung verknüpft.

Das beginnt bereits damit, dass bereits die Anmeldung für das neue Konto ausschließlich Online vorgenommen werden kann. Nicht so bei der Santander Consumer Bank. Das Institut weist ausdrücklich darauf hin, dass die Eröffnung eines Kontos auch jederzeit in einer der 320 verfügbaren Filialen eröffnet werden kann. Auf der entsprechenden Seite wird zudem gleich eine Hilfe für die Suche nach der nächsten Filiale angeboten. Für die Kontoeröffnung kann zudem auch ein Termin vereinbart werden. Dies kann natürlich auch durch einen direkten Anruf in der Filiale erledigt werden. Neben einem Personalausweis ist für die Eröffnung prinzipiell nichts weiter erforderlich. Allerdings kann es nützlich sein, Unterlagen für das bisherige Konto mitzubringen, so kann auch der automatische Wechselservice leichter in die Wege geleitet werden.

Und auch wer den Antrag am Rechner bzw. zu Hause ausfüllt, kann die Filiale nutzen, um diesen Antrag einzureichen und dabei gleich seine Identität nachzuweisen. Ist dagegen keine Filiale der Santander Consumer Bank in der Nähe, kann die Legitimation auch bequem per Postident abgewickelt werden. Hierzu erhalten Sie mit den Antragsunterlagen einen Coupon, der in der Filiale vorgelegt werden muss. Der oder die Angestellte vor Ort regelt dann alles Weitere. Natürlich ist es auch für das Postidentverfahren unerlässlich, ein gültiges Ausweispapier vorzulegen. Neben dem Personalausweis kann hierzu auch der Reisepass genutzt werden.

Doch wie erwähnt ist es mit der Eröffnung selber in der Regel noch nicht getan, denn um ein Konto regulär zu nutzen, müssen alle entsprechenden Zahlungsvorgänge auf das neue Konto umgestellt werden. Während Sie bei einigen Instituten mehr oder weniger auf sich allein gestellt sind, könne Sie bei der Santander Consumer Bank auf einen sehr komfortablen Wechselservice bauen. Damit wird Ihnen ein Großteil der Arbeit abgenommen, die mit einem vollständigen Wechsel normalerweise verbunden ist. Über eine eigene Webadresse können Sie sich dabei für den Wechselservice anmelden. Hierfür muss der neuen Bank aber natürlich ein Mandat erteilt werden. Ist dies erfolgt, wendet sich die Santander Consumer Bank an das bisherige Institut und ermittelt alle relevanten Zahlungspartner und informiert diese automatisch. Voraussetzung hierfür ist natürlich, dass das alte Institut auch kooperiert. Sollte dies nicht der Fall sein, kann alternativ auch anhand der Kontoauszüge eine Liste erstellt werden, anhand der dann alle Zahlungspartner rechtsverbindlich informiert werden.

Dies ist durchaus wichtig, denn in vielen Fällen sind Zahlungen ja bekanntlich mit wichtigen Fristen verknüpft. Werden diese nicht eingehalten, drohen mitunter Kosten, zumindest aber zusätzlicher Aufwand. Und auch wenn eine Überweisung auf das Konto nicht getätigt werden kann, weil es nicht mehr existiert, kann es unangenehm werden. In vielen Fällen müssen dann Nachforschungsaufträge gestellt werden, die sich die Banken nicht selten mit hohen Gebühren honorieren lassen. Kann allerdings eine fristgerechte Mitteilung nachgewiesen werden, brauchen Sie diese Kosten nicht zu übernehmen. Um derartigen Ärger zu vermeiden, sollte diese Aufgabe beim Wechsel eines Kontos sehr ernst genommen werden. Umso besser ist es, wenn die neue Bank Ihnen dabei unter die Arme greift.

Unabhängig davon schadet es aber nicht, das alte Konto noch eine gewisse Zeit weiterzuführen, um entsprechende Zahlungsvorgänge noch berücksichtigen zu können. Spätestens nach einem Jahr kann es dann aber endgültig gekündigt werden.

Prämie für Neukunden

Mit Prämien verfolgen die Banken normalerweise zwei Ziele: Zum einen sollen sie die Kunden dazu animieren, sich für ein bestimmtes Produkt zu entscheiden. Darüber hinaus werden Prämien aber auch dazu eingesetzt, das Nutzungsveralten der Kunden zu steuern oder besser gesagt zu stimulieren. Denn einer Bank nützt es im Endeffekt wenig, wenn zwar ein Konto eröffnet wird, über dieses dann aber kaum Zahlungen abgewickelt werden. Manche Bonusangebote bedienen beide Ziele, andere wiederum nur eine dieser Komponenten.

Bei dem 123 Girokonto der Santander Consumer Bank liegt der Schwerpunkt eindeutig auf der zweiten Komponente. Bemerkenswert ist allerdings, dass der Bonus dauerhaft angeboten wird und bei entsprechender Nutzung je Monat bis zu 9 Euro einbringen kann, was sich in einem kompletten Jahr auf bis zu 108 Euro summiert. Der Bonus ist nach drei Bestandteilen untergliedert: einem Basisbonus, einem Aktivbonus und einem Treuebonus.

Den Basisbonus gibt es, wenn das Konto tatsächlich als Gehaltskonto eingerichtet wird und ein monatlicher Geldeingang zu verzeichnen ist. Ab einem Geldeingang von 600 Euro wird Ihnen als Kontoinhaber im Folgemonat jeweils ein Euro gutgeschrieben. Wenn Sie das Konto darüber hinaus als Gemeinschaftskonto nutzen und zwei Gehälter eingehen, verdoppelt sich dieser Basisbonus.

Den Aktivbonus erhält der Kunden, wenn das Konto auch für Lastschriften genutzt wird. Wird also die Telefonrechnung, die Beiträge für das Fitnessstudio oder die Krankenkassenbeiträge vom Konto abgebucht, zahlt die Bank Ihnen als Inhaber weitere zwei Euro als Bonus und das ebenfalls Monat für Monat, so dass allein durch eine ganz normale Nutzung des Kontos drei Euro monatlich zusammenkommen, was auf das gesamte Jahr gerechnet einen Betrag von immerhin 36 Euro bedeutet.

Dass die Bank aber vor allem darauf abzielt, den neuen Kunden auch in weitere Geschäfte einzubinden, wird bei der dritten Bonussäule deutlich. Nimmt man nämlich neben dem Girokonto auch eine Baufinanzierung in Anspruch und eröffnet ein Depot für den Aktienhandel, werden jeweils drei Euro an Prämie ausgezahlt. Auch wenn der tatsächliche Nutzen dieser Angebote im Endeffekt von den konkreten Angeboten im Bereich Finanzierung bzw. Börsenhandel abhängen, kann es durchaus interessant sein, sich dahingehend beraten zu lassen und ein entsprechendes Angebot zu prüfen. Auch diesbezüglich kann sich also ein Besuch einer Filiale der Santander Consumer Bank durchaus lohnen.

Ein weiterer Bonus kann im Zusammenhang mit dem Wechsel des Kontos in Anspruch genommen werden. Sobald Sie nämlich die erste Lastschritt auf das neue Girokonto umgestellt haben, wird, bei entsprechendem Gehaltseingang, sofort der Dispo freigeschaltet, für den dann innerhalb der ersten drei Monate nicht einmal Zinsen erhoben werden.

Nach unserer Erfahrung kann das Bonusangebot der Bank in Bezug auf das 123 Girokonto als durchaus fair und attraktiv angesehen werden, da es an keinerlei einschränkende Bedingungen geknüpft ist und zudem dauerhaft genutzt werden kann. Neben dem Guthabenzins von 0,25 Prozent kann so eine zusätzliche Rendite mit dem Girokonto erarbeitet werden. Gerade in Zeiten von Niedrigzinsen eine sehr interessante Möglichkeit.

Kundenservice und Serviceleistungen

Wie bereits erwähnt, zählt die Santander Consumer Bank weder zur Gruppe der reinen Direktbanken noch handelt es sich um einen Direktbanktochter eines großen Bankinstitutes. Vielmehr tritt der deutsche Ableger der Banco Santander Consumer AG als eine klassische Bank mit eigenen Filialnetz in Erscheinung. Die Kunden können dabei natürlich auch alle Geschäfte Online führen, ohne jemals eine Filiale des Kreditinstitutes zu betreten.

Es besteht aber eben auch die Möglichkeit, diese Bank so zu nutzen, wie es manche vielleicht noch vor einigen Jahren gewohnt waren. Auch bei kostenloser Kontoführung ist diese Möglichkeit zumindest eingeschränkt möglich.

Positiv hervorzuheben ist also vor allem, dass dem Kunden die Wahl gelassen wird, welche Methode des Bankings er nutzen möchte. Denkbar ist natürlich auch, jeweils auf Elemente der einen oder anderen Möglichkeit zurückzugreifen. Also etwa die Kontoauszüge online abzurufen und für Überweisungen das Terminal in der Filiale zu nutzen.

Für viele Kunden dürfte aber allein schon der Fakt beruhigend wirken, im Notfall einen Ansprechpartner vor Ort zu wissen. Und auch wenn eigentlich alle Direktbanken diesen Möglichkeit auch per Telefon bieten und diesen Service mitunter rund um die Uhr zur Verfügung stellen, werden wohl gerade ältere Kunden diese Möglichkeit des direkten Kontaktes sehr zu schätzen wissen.

Als ein wichtiger Unterschied zu einer klassischen Direktbank kann aber in jedem Fall die Möglichkeit gesehen werden, sich direkt und persönlich vor Ort in einer Filiale beraten lassen zu können. Und auch das Konto selber kann dabei bei Bedarf direkt in der Filiale gemeinsam mit dem Berater eröffnet werden. Dabei sollte den Kunden allerdings klar sein, dass diese Möglichkeit auch genutzt wird, dem Kunden zusätzliche Leistungen anzubieten. Denn von einer ausschließlich kostenlosen Kontoführung ihrer Kunden kann auf lange Sicht keine Bank leben. Die Kunden sollten sich also vor Beratungsgesprächen darauf einstellen, mit weiteren meist kostenpflichtigen Anteboten konfrontiert zu werden. Hier heißt es dann Ruhe bewahren und genau hinsehen.